क्रेडिट स्कोर उन लोगों की सहायता के लिए विकसित हो रहे हैं जिन्हें क्रेडिट की सबसे अधिक आवश्यकता हो सकती है

कम स्कोर के कुछ कारण आपके नियंत्रण से बाहर हैं – जैसे अप्रत्याशित चिकित्सा ऋण या क्रेडिट इतिहास की कमी।

क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां ​​अब लोगों को रिपोर्ट में ऋण प्रकट होने से पहले चिकित्सा बिलों का भुगतान करने के लिए अधिक समय देकर और अन्य ऋणों को पूरी तरह से हटाकर क्रेडिट तक पहुंच में सुधार करने के लिए काम कर रही हैं। वे किराया, उपयोगिता भुगतान और अन्य आवर्ती बिलों की गणना करना भी आसान बना रहे हैं – उन लोगों के लिए एक वरदान जिन्हें क्रेडिट की सबसे अधिक आवश्यकता है।

यहाँ क्या जानना है:

क्रेडिट स्कोर क्या है और यह क्यों महत्वपूर्ण है?

सीधे शब्दों में कहें, तो क्रेडिट स्कोर एक ऐसा फॉर्मूला है, जिसका उपयोग ऋणदाता यह तय करने के लिए करते हैं कि आपके द्वारा ऋण चुकाने की कितनी संभावना है। यदि आपको एक जोखिम भरा दांव माना जाता है, तो आप उधार लेने के लिए अधिक भुगतान करेंगे या उधार लेने में सक्षम नहीं हो सकते हैं।

आपके स्कोर की गणना करने वाले कारक जटिल हैं, और अधिवक्ताओं का कहना है कि यह सकारात्मक है कि रेटिंग एजेंसियों ने उपभोक्ताओं के लिए यह साबित करना आसान बनाना शुरू कर दिया है कि वे उधार लिए गए पैसे का भुगतान करने में सक्षम होंगे। यह तथाकथित “थिन फाइल” उपभोक्ताओं के लिए विशेष रूप से महत्वपूर्ण है – जिनके पास व्यापक क्रेडिट इतिहास की कमी है, जो अक्सर युवा या कम आय वाले होते हैं।

“मैं देखता हूं कि क्रेडिट स्कोर को बराबर करने के लिए प्रयास किए जा रहे हैं,” प्रूडेंशियल के एक वित्तीय सलाहकार रोजलिन ग्लेन ने कहा, जो वित्तीय पहुंच का विस्तार करने पर ध्यान केंद्रित करता है। “उदाहरण के लिए, क्रेडिट रिपोर्ट में किराये के भुगतान को जोड़ना, क्योंकि आबादी का एक वर्ग है जो किराए पर लेता है और मालिक नहीं है। यह रोमांचक है – क्योंकि स्कोर उन्हें बीमा और ऋण जैसी चीजों पर बेहतर दरों का अवसर दे सकता है। मुझे विश्वास है कि वहां प्रगति हो रही है।”

चिकित्सा ऋण के साथ क्या हो रहा है?

महामारी के दौरान उद्योग अनुसंधान करने के बाद, तीन सबसे अधिक उपयोग की जाने वाली क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों ने पाया कि चिकित्सा व्यय वाले उपभोक्ता क्रेडिट योग्य होने की संभावना उतनी ही थी, जितनी कि इसके बिना।

पिछले साल के जुलाई से प्रभावी, भुगतान किए गए चिकित्सा संग्रह ऋण को अब उपभोक्ता क्रेडिट रिपोर्ट में शामिल नहीं किया गया है, और अवैतनिक चिकित्सा संग्रह ऋण प्रकट होने से पहले की समय अवधि अब एक वर्ष है, छह महीने से ऊपर। यह लोगों को कर्ज चुकाने के लिए बीमा और स्वास्थ्य सेवा प्रदाताओं के साथ काम करने के लिए अधिक समय देता है।

2023 की पहली छमाही में, इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन भी क्रेडिट रिपोर्ट से $500 के तहत चिकित्सा संग्रह ऋण को हटा देंगे।

जब 25 वर्षीय जोनाथन अल्वाराडो इस पिछले साल एक कार दुर्घटना में थे, तो उन्हें पता था कि स्वास्थ्य खर्च केवल उनके वित्त पर ही चोट नहीं करेंगे। न्यू जर्सी के प्लेनफील्ड में एक भूनिर्माण ठेकेदार, जो खुद को सावधान वित्तीय व्यवहार पर गर्व करता है, अल्वाराडो ने अपने व्यस्ततम कार्य सत्र की शुरुआत में घुटने की सर्जरी का सामना किया, जिससे उसकी उत्पादकता को चोट पहुंची।

अल्वाराडो ने कहा कि उन्हें केवल क्रेडिट तक अपनी पहुंच के परिणामों के पूर्वव्यापीकरण का एहसास हुआ। बीमा के बाद भी, अल्वाराडो पर लगभग 1,200 डॉलर बकाया थे, जिसे चुकाने में उन्हें कई महीने लग गए। उस समय के दौरान, उनका क्रेडिट स्कोर गिरकर 680 हो गया, फिर भी इसे अच्छा माना जाता था, लेकिन यह पहले की तुलना में कम था। जब उन्होंने कर्ज चुकाना समाप्त किया, तो यह बढ़कर 775 हो गया, जो अब तक का सबसे अधिक था।

यह केवल तब था जब अल्वाराडो ने इस बात पर ध्यान दिया कि गिरावट और पलटाव का क्या कारण है कि उन्होंने सीखा कि सुस्त चिकित्सा ऋण जिम्मेदार था।

“लगभग सौ अंकों का अंतर,” अल्वाराडो ने कहा। “अगर मुझे पता होता तो मैं इसे जल्द ही चुका देता।”

डेविड एंथोनी, 43, जो बाल्टीमोर में एक सर्विस ट्रक चलाते हैं, को केवल यह पता चला कि चिकित्सा ऋण उनके क्रेडिट को नीचे खींच रहा था जब एक नियोक्ता ने उच्च ब्याज दर की ओर इशारा किया जो वह एक ऑटो ऋण पर भुगतान कर रहा था। अपने स्कोर को देखने के बाद, एंथनी ने कुछ मेडिकल बिलों पर विवाद किया, जिनमें से कुछ का भुगतान किया जा चुका था, अंततः अपने स्कोर को 500 से ऊपर 700 तक लाया।

उन्होंने कहा, “मेरे पास अभी जो कारें हैं, उन पर मुझे बहुत अच्छा कर्ज मिला है।” “वह पहली कार – यह 17 प्रतिशत ब्याज दर थी। इसने मेरे नियोक्ता को लाल झंडा उठाया।

एंथोनी अब एक अंक के ब्याज ऋण पर है।

मैं अपना क्रेडिट स्कोर कैसे बढ़ा सकता हूं?

हालांकि उपभोक्ता लंबे समय से अपनी क्रेडिट फाइलों में किराया और उपयोगिता बिल भुगतान जोड़ने में सक्षम हैं, ब्यूरो ने हाल के वर्षों में इन परिवर्धन को आसान और कम खर्चीला बना दिया है।

उदाहरण के लिए, एक्सपेरियन के पास उपभोक्ताओं के लिए “एक्सपेरियन बूस्ट” नामक एक सेवा का विकल्प चुनने का विकल्प है, जो बिना किसी शुल्क के इस प्रकार के भुगतानों की गणना करता है। (कुछ अन्य मामलों में, कंपनियां क्रेडिट रिपोर्ट में अतिरिक्त जानकारी दर्ज करने की परेशानी के लिए किराएदार या मकान मालिक से शुल्क ले सकती हैं, क्योंकि यह स्वचालित रूप से पाठ्यक्रम के रूप में शामिल नहीं होता है।) जो लोग कार्यक्रम का उपयोग करते हैं, वे अक्सर अपने में वृद्धि देखते हैं। स्कोर।

एक्सपेरियन के वित्तीय स्वास्थ्य अधिवक्ता रॉड ग्रिफिन ने कहा, “आपको प्राप्त होने वाली सेवा के लिए आप महीने में एक बार भुगतान कर रहे हैं – ऋण प्राप्त करना बहुत पसंद है।” “हमने अपने शोध में जो पाया वह यह था कि इस प्रकार की जानकारी से संकेत मिलता है कि एक व्यक्ति अपनी रिपोर्ट की तुलना में बेहतर क्रेडिट जोखिम हो सकता है यदि उनके पास बहुत कम क्रेडिट है।”

ग्रिफिन के अनुसार, पतले क्रेडिट फाइल या 680 से कम स्कोर वाले लोगों के लिए, एक्सपेरियन 19 अंकों के पड़ोस में औसत वृद्धि देखता है। अन्य लोग अपने स्कोर में 12 या 13 अंक की वृद्धि देख सकते हैं। लगभग दो-तिहाई लोग अपने स्कोर में सुधार देखते हैं, लेकिन टूल उन लोगों की भी मदद करता है जो लंबे समय तक क्रेडिट इतिहास नहीं बनाते हैं, ग्रिफिन ने कहा।

टूल का उपयोग करने के लिए, आप एक्सपेरियन को आपके मासिक भुगतान इतिहास और बैंक जानकारी को कैप्चर करने की अनुमति देते हैं – चाहे वह सेलफोन योजना, पानी का बिल, स्ट्रीमिंग सेवा सदस्यता, या किराया हो।

डलास, टेक्सास में एक वित्तीय योजनाकार 41 वर्षीय ब्रैंडन रीज़ के लिए, सैन एंटोनिया में एक नर्सिंग छात्र, अपनी 20 वर्षीय बेटी की मदद करने के लिए यह समझ में आया।

“जब उसने पहली बार क्रेडिट लाइन खोली, तो उसका स्कोर गिर गया,” उन्होंने कहा। “लेकिन इसके साथ, हम इसे लगभग 15 प्रतिशत अधिक प्राप्त करने में सक्षम थे।”

रीज़ ने कहा कि वह अपने सेवानिवृत्त ग्राहकों को भी कार्यक्रमों का उपयोग करने की सलाह देता है।

“वृद्ध लोगों के लिए, उनका क्रेडिट स्कोर भी कम होता है, क्योंकि उन्होंने सब कुछ चुका दिया है,” उन्होंने कहा। “तो उनका श्रेय कम हो जाता है। लेकिन अब – वेरिज़ोन, एटी एंड टी। हुलु, डिज्नी बंडल, नेटफ्लिक्स, आपका गैस बिल – फिनटेक कंपनियां उन्हें भुगतान इतिहास के रूप में सही ठहरा सकती हैं।

टेक कंपनियाँ जो एक्सपेरिमेंट बूस्ट को समान सेवाएँ प्रदान करती हैं, या तो कम या बिना किसी लागत के, बढ़ गई हैं।

राष्ट्रीय उपभोक्ता क्रेडिट स्कोर के एक अन्य प्रदाता वेंटेजस्कोर के सीईओ सिल्वियो तवारेस ने कहा, “यह अब नंबर एक चीजों में से एक है जिसे हम लोगों को करने के लिए प्रोत्साहित करते हैं।” FICO की तरह, VantageScore अपने स्वयं के एल्गोरिथ्म का उपयोग करके क्रेडिट-योग्यता की रेटिंग की गणना करने के लिए इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन द्वारा संकलित क्रेडिट रिपोर्ट का उपयोग करता है। “यदि आप क्रेडिट-योग्य व्यवहार में संलग्न हैं – जैसे समय पर किराया और उपयोगिताओं का भुगतान करना, तो आप इसे शामिल करना चाहते हैं।”

मैं कैसे ऑप्ट इन करूं?

अपनी रिपोर्ट में वैकल्पिक क्रेडिट जानकारी शामिल करने के लिए, आपके पास कई विकल्प हैं। एक है कंपनियों की वेबसाइटों पर जाकर एक्सपीरियनबॉस्ट या अल्ट्रा एफआईसीओ में ऑप्ट-इन करना और उन्हें आपके चेकिंग, बचत या मुद्रा बाजार खातों तक पहुंचने की अनुमति देना। यह क्रेडिट ब्यूरो या स्कोरिंग कंपनी को आपके खर्च, बचत और लगातार भुगतान इतिहास का विश्लेषण करने की अनुमति देगा। जबकि अन्य वित्तीय टेक प्लेटफॉर्म समान सेवाएं प्रदान करते हैं, ये दो विकल्प शुल्क नहीं लेते हैं।